연금저축펀드 장단점 가입 방법 세액공제 혜택 (ft. 계좌 상품 매매 수수료)

개인연금 계좌로 큰 인기를 얻고 있는 연금저축펀드 장단점 가입 방법과 수령시 유의사항 그리고 연금저축펀드의 세액공제 혜택과 연금저축펀드의 계좌 상품 매매 수수료에 대해서도 알아봅니다.

 

연금저축펀드는 연금저축중 가장 인기있는 유형으로 많은 혜택이 있는 대표 절세계좌 IRP 와 함께 꾸준히 혜택이 비교되고 있습니다. 연금저축펀드는 개인투자 상품인 만큼 아무래도 투자 상품 규제가 있는 IRP 나 ISA 에 비해 조금 더 투자에 있어서 자유롭고 본인책임인 만큼 공격적 투자가 가능합니다.

 

 

연금저축펀드 장단점

연금저축펀드는 줄여서 연저펀이라는 줄임말로도 불리며 일반적으로 퇴직연금들 중에서 가장 높은 수익률을 보이고 있는데 아무래도 개인연금으로서 다양한 상품에 투자할수 있기 때문인데 그것이 장점이기도 하지만 반대로 그만큼 원금손실이 있을 수 있다는 단점도 있습니다.

연금저축펀드는 IRP 대비해서 수수료가 없다는것도 장점입니다.

그리고 연금저축펀드는 인출은 자유로운 편이지만 중도해지시 혜택은 모두 몰수당하여 사실상 손실을 보게 되기 때문에 가급적이면 연금저축에서만 가능한 연금저축 담보융자를 이용하시는 것을 추천드립니다.

 

■ 연금저축펀드 연저펀 장점

 

• 최대 연 600만원 세액공제
• 과세이연 혜택 (과세를 미루고 세전 수익률을 복리로 지속 쌓을 수 있음)
• 일반 금융상품 소득세 (15.4%) 대비 낮은 소득세 (최대 5.5%)
• 1년 이상 성실 납부시 신용 상승
• IRP 대비 계좌 수수료 없음
• 연금저축 담보융자 가능 (계좌 내 금액의 50 ~ 60% 가능)

 

 

 

연금저축펀드 계좌 상품 매매 수수료

일반적으로 IRP 연금저축펀드가 많이 비교되는데 연금저축펀드 IRP 의 가장 큰 차이는 연금저축펀드는 IRP 와 달리 계좌를 관리해주는 계좌 수수료가 없다는 장점이 있습니다.

다만 ETF 가 자체적으로 가진 상품 수수료와 금융사 고유의 거래 수수료는 있기 때문에 최대한 거래 수수료가 낮은 금융사에서 거래를 하시는 것도 방법이라고 할수 있습니다.

 

■ 연금저축펀드 수수료 종류

 

• 계좌 수수료 : 연금저축펀드 계좌를 관리하는 수수료로 IRP 와 달리 연저펀은 수수료 없음
• 상품 수수료 : 연저펀에 담긴 개별 ETF 상품의 운용 수수료
• 거래 수수료 : ETF 거래시 발생되는 금융사 자체 거래 수수료

 

ETF 수수료 금융사 수수료 비교는 모두 개별 금융사 또는 금융협회에서 공시하고 있기 때문에 비교하셔서 가입하실 수 있습니다.

 

 

연금저축펀드 가입방법

연금저축펀드는 본인이 CMA 를 이미 개설해서 거래중이신 증권사에서 개설하시는 것을 추천드리지만 수수료를 비롯 다른 목적으로도 증권사들을 검토하셔서 가입하실 수 있습니다.

증권사 홈페이지는 물론 앱으로도 쉽게 가입하실 수 있습니다.

 

■ 연금저축펀드 일반 가입방법

 

• 증권사 홈페이지 또는 앱에서 개인연금 선택
• 신규 계좌개설하기 선택
• 본인 인증 본인 정보 입력
• 얼굴 인증 거래목적 자금출처 정보 입력
• 본인에게 맞는 연간 납입한도 (최대 1,800만원) 입력 후 계좌 개설 완료

 

연금저축펀드는 연금이기 때문에 최소 5년납입을 해야 연금혜택을 받을 수 있으며 연 1,800만원의 납부한도가 정해져 있습니다. 가입기간 5년 후 55세 시점부터 연금저축펀드를 통해 연금을 수령하실수 있습니다.

 

 

연금 수령시 유의사항

연금이 개시될때 정해진 연금인출 한도를 넘어서게 되면 낮은 세율의 연금소득세가 적용되는 것이 아니라 일반 기타 소득세 16.5%가 적용되기 때문에 한도를 알고 주의하셔야 합니다.

 

연금수령한도 = (연금계좌 평가액 / 11-연금수령연차) x 120%

 

연금수령연차의 뜻은 55세를 기준으로 1년차씩 늘어난다고 생각하시면 됩니다. 55세가 1년차 56세가 2년차 57세가 3년차 입니다. 다만 2013년 이전 가입하신 분들은 기준이 다르기 때문에 추가 확인을 하셔야 합니다. 연금수령한도 공식의 금액을 넘어선다면 일반적인 기타소득세로 적용이 되기 때문에 주의하셔야 합니다.

다만 중요한 것은 연금인출 기간에는 더 이상 추가 저축은 하지 못하지만 꾸준히 투자는 지속하셔야 한다는 것입니다. 안전한 상품 위주로 배당과 리츠 중심의 투자를 하시는 것이 중요합니다.

 

연금저축펀드 세액공제 혜택

연금저축은 IRP ISA 와 함께 대표적 절세 계좌로 세액공제 혜택이 매우 크기 때문에 잘 알아 두시는 것이 좋습니다. 연금저축펀드의 세액공제율은 총 급여액 5,500만원 기준으로 소득에 따라 다소 달라집니다.

 

■ 연금저축펀드 세액공제율

 

근로소득 5,500만원 이하 종합소득 4,500만원 이하	근로소득 5,500만원 초과 종합소득 4,500만원 초과
16.5%	13.2%

 

따라서 결론적으로 공제를 받기위한 납입한도가 600만원이기 때문에 600만원 납입시 최대 16.5% 기준 99만원을 공제 받으실 수 있다는 것입니다.

 

이외에도 과세를 미룰수 있는 과세이연 효과로 세전금액 중심으로 쌓이며 계좌 수수료도 없기 때문에 연금저축펀드는 여러모로 자산을 불리는데 큰 효과가 있다고 볼수 있습니다.

 

이상으로 연금저축펀드 장단점 가입 방법 세액공제 혜택 추천 계좌 상품 매매 수수료에 대해 알아보았습니다.